שוק התעסוקה במאה העשרים ואחת מעודד לעצמאות, וניתן לראות יותר ויותר נותני שירות עצמאיים במתכונת פרי לאנס, במגוון תפקידים ומקצועות. האפשרות לתרגם את הכישורים האישיים, ההשכלה והניסיון לפרנסה עצמאית שאינה תלויה במעסיק קבוע קורצת לרבים, וגם הפלטפורמות הדיגיטליות אשר מאפשרות עבודה ומתן שירותים מכל מיקום ללא מגבלה גאוגרפית מסייעת ומאפשרת צמיחה ועשייה וכדאיות כלכלית.
נותני שירות רבים בוחרים לעבוד מהבית או ממתחמי משרדים המאפשרים שכירות יומית או חודשית על פי צורך. עיקר ההוצאות מתרכז בשירותי טלפוניה ואינטרנט, בהתאם לתחום הפעילות והעיסוק, ומיעוט ההוצאות מאפשר השקעה בעסק ובלקוחות תוך שמירה על רווחיות גבוהה.
לצד היתרונות הרבים, חיסרון בולט של מתן שירותים כפרי לנסר הוא בהיעדר רשת הביטחון שמציע ארגון לעובדים שכירים, ובחשיפה לתביעות בשל רשלנות מקצועית.
תביעה בגין רשלנות מקצועית עשויה להעיב מאוד על נותני השירות העצמאיים, הן בשל ההוצאות הכספיות שהיא טומנת בחובה בפן של ניהול התביעה, ההגנה המשפטית והייצוג, הן בפן הזמן שהעיסוק בתביעה יגזול על חשבון זמן ההשקעה בעסק ובעבודה והן בשל פגיעה במוניטין ויחסי ציבור שליליים. חסרונות אלה מתייחסים לניהול התביעה עצמה ולא לתוצאותיה, שעשויות להטיל על נותן השירות פיצויי נזיקין בסכומים גבוהים.
הדרך הטובה ביותר להתמודד עם הסיכון בתביעות רשלנות מקצועית היא באמצעות רכישת פוליסת ביטוח אחריות מקצועית.
ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח אשר מעניק לנותני שירות כיסוי ביטוחי ומעטפת כלכלית במקרה של תביעת רשלנות מקצועית המוגשת כנגדם.
הביטוח יעניק כיסוי להוצאות ייצוג משפטי, וכן לעלויות נזיקין אותן ייאלץ נותן השירות לשלם לתובע במקרה של פסיקה משפטית כנגדו או במקרה של הסכם פשרה.
סכומי הכיסוי נקבעים מראש בהסכם הפוליסה, ובהתאם להיקף הסיכון והפעילות של נותן השירות המבוטח.
פוליסת ביטוח אחריות מקצועית יכולה להירכש כמוצר ביטוח עצמאי או כחלק ממענה ביטוחי רחב יותר של ביטוחים עסקיים למגוון צרכים וסיכונים נוספים.
ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח מורכב, כאשר לכל ענף ועיסוק ישנם סיכונים ייחודיים שחשוב להתאים ולכלול בפוליסת הביטוח, מה שמצריך ליווי של סוכן ביטוח מקצועי המתמחה בביטוחים מסוג זה.
ביטוח אחריות מקצועית נרכש כפוליסה הכוללת כיסוי בסכום מקסימלי- תקרת הפיצוי. משמעות הדבר היא שחברת הביטוח תעניק פיצוי כספי ותשלם את תביעת הנזיקין עד לסכום הקבוע בפוליסה ולא מעבר.
ניתן לרכוש ביטוח אחריות מקצועית בתקרה של 200,000 ₪ וכן בתקרה של מיליוני שקלים, מה שמטבע הדברים ישפיע על עלות הפוליסה החודשית.
במטרה לקבוע את סכום התקרה יש להבין מהם פיצויי הנזיקין תוך ניתוח תרחישים אפשריים הנוגעים לפעילות העסקית ולשירות, ולהיקף הנזק שעשוי להיגרם ללקוח כתוצאה מטעות או התרשלות של נותן השירות.
לצורך הדוגמא, רופא אשר מספק שירותים בקליניקה טיפולית פרטית, עשוי להיות חשוף לתביעות נזיקין בהיקף של מיליוני שקלים ואף עשרות מיליוני שקלים, בשל התרשלות אשר תוצאותיה הן נזקי גוף: נזק אסתטי, נזק רפואי תפקודי, גרימת נכות ואף מוות. לצד זאת, השכלתו הרחבה של הרופא, ניסיונו המקצועי שהביא אותו למתן שירותי רפואה פרטיים ומיומנותו, לצד פרוטוקולים רפואיים ומערך הגנה על רופאים הקיים בחוק- יקשו על הוכחת רשלנות רפואית. הרשעה ברשלנות רפואית מחייבת עמידה בפרמטרים מחמירים של הוכחות, חוות דעת רפואיות תומכות והצבעה על קשר ישיר בין קיומו של נזק ממי להתרשלות מעשית, ולא כל אירוע רפואי שתוצאותיו אינן משביעות רצון- יעיד על רשלנות רפואית.
מאחר וכל אדם רשאי לתבוע אל מול בית המשפט, עצם קיומה של תביעה עשוי לגרום נזק לרופא, והתנהלות משפטית ממושכת שמטרתה הוכחת החפות עשויה להיות יקרה, מזיקה ומסוכנת לקריירה של הרופא הנתבע. ביטוח אחריות מקצועית יאפשר לרופא לסלק תביעות כאלה במהירות באמצעות הסכם פשרה ופיצוי מוסכם, ובמקרים רבים ללא הודאה ו/או רישום אירוע רשלנות רפואית.
תחום נוסף בו חשוף נותן השירות לתביעות נזיקין בהיקף כספי גבוה הוא תחום אימוני הכושר לסוגיהם. מאמני כושר פרטיים רבים בוחרים היום לעבוד כעצמאיים, שלא במסגרת חדר כושר כזה או אחר, ולספק אימונים במתקני כושר פתוחים ובמרחבים עירוניים, במתקני כושר קיימים בפלטפורמת מנוי ואף בבית הלקוח.
פציעה בעת אימון כושר אינה דבר חריג ועשויה להתרחש, מה שיעלה את השאלה על מי חלה האחריות לפציעה באימון המתקיים בליווי מאמן כושר פרטי וממי ניתן להיפרע. מתאמן אשר נפגע עשוי להפנות את האצבע המאשימה והחשבונית אל מאמן הכושר, ולטעון בצדק או שלא בצדק, כי פציעתו היא תוצאה של התרשלות מקצועית: טעות של המאמן, הכוונה שגויה, ניהול עומס לא נכון, בחירת מתקן אימון לא מתאים ועוד.
ביטוח אחריות מקצועית יעניק למאמן את הזמן וההון לניהול התביעה, לניתוח ובחינת הנסיבות בכלים מקצועיים ומשפטיים, ובמקרה הצורך לפצות את המתאמן ולהמשיך בדרכו.
[רשלנות מקצועית היא מונח כבד משקל, ונותני שירות רבים אשר מאמינים ביכולותיהם המקצועיות ובמסירותם, מאמינים כי למעשה מדובר בסיכון שאינו חל עליהם בזכות כך. חשוב לדעת כי התרשלות אינה בהכרח נובעת מזלזול או מפעולה מודעת, וגם טעות מקצועית שהיא נחלתו של כל עובד, שכיר או עצמאי, עשויה לעלות בכסף רב ובקריירה ללא כיסוי ביטוחי מתאים.
סיכון זה קיים בשלל מקצועות חופשיים, לרבות מקצועות הטיפול הרגשי והנפש, שירותי הייעוץ הפיננסי והליווי, שירותים משפטיים, שירותי נדל”ן ועוד. ככל שהיקף הפעילות גבוה יותר עולה גם הסיכון להתמודדות עם לקוח לא מרוצה ולחשיפה לתביעה אישית. בתחומים מסוימים ישנה חשיבות לביטוח אחריות מקצועית גם עבור שכירים, בשל רמת אחריות גבוהה ומעמד המאפשר קבלת החלטות.
מכירה ושיווק של מוצרים מצריכה מעטפת ביטוחית שונה, ולרוב הכיסוי המתאים יהיה ביטוח אחריות מוצר המכסה נזקים שנגרמו ללקוח הרוכש בשל פגם באיכות המוצר.
ביטוח אחריות מקצועית מכסה נזקים שנגרמו לתובע כתוצאה מהתרשלות במתן השירות על ידי נותן השירות. לעניין פגיעה בשל נפילה או פגיעה בבית העסק קיימים ביטוחים עסקיים מותאמים דוגמת: ביטוח אחריות כללית לעסקים, ביטוח צד שלישי וביטוחי עובדים.
כן, ביטוח אחריות מקצועית לא עוסק בשאלת האשמה בסוגיה ומספק כיסוי ותשלום לתובע במסגרת הסדר או פסיקה משפטית המחייבת את המבוטח בפיצויי נזיקין, בין אם כתוצאה מאשמה ואחריות ישירה ומוכחת, ובין אם לפנים משורת הדין, בשל אחריות תורמת או בהסדר פשרה שמטרתו סגירת התיק וצמצום נזקים.
כן, ביטוח אחריות מקצועית מבטח את נותן השירות ולא את סביבת העבודה.
שירותיו של עורך דין ניתנים כחוות דעת שאינה מחייבת את בית המשפט, ועל כן עצם ההפסד אינו מעיד על רשלנות מקצועית. יחד עם זאת, במידה והמיוצג מאמין כי ההפסד והתוצאה הם תוצר של התרשלות עורך הדין ואי ביצוע עבודתו, הוא יוכל להגיש תביעה כנגדו בטענה לרשלנות מקצועית כאשר חובת ההוכחה חלה על התובע.
